在加州，您的房贷算 Conforming（符合额度） 还是 Jumbo（大额），取决于贷款额和房子所在的县。2026 年，美国联邦住房金融局（FHFA）把单户住宅的基础额度定为 $832,750，高房价地区的上限为 $1,249,125（基础额度的 150%）。
2026 年部分加州县的单户贷款额度
| 县 | Conforming 额度 |
|---|---|
| 洛杉矶、橙县 | $1,249,125 |
| 旧金山、圣马特奥、圣塔克拉拉 | $1,249,125 |
| 阿拉米达、康特拉科斯塔、马林 | $1,249,125 |
| 圣克鲁兹、圣贝尼托 | $1,249,125 |
| 圣地亚哥 | $1,104,000 |
| 文图拉 | $1,035,000 |
| 河滨、圣贝纳迪诺、萨克拉门托 | $832,750 |
贷款额不超过所在县的额度，就可以卖给 Fannie Mae 或 Freddie Mac；超过了就是 Jumbo 贷款，由银行和私人投资者按自己的标准审批，通常对信用和储备金要求更严。
Jumbo 利率略低
美国抵押贷款银行家协会（MBA）截至 2026 年 10 月 2 日当周的调查显示，30 年固定利率平均 Jumbo 7.39%，Conforming 7.49%。近几年 Jumbo 利率经常和 Conforming 持平甚至更低，部分原因是 Jumbo 借款人资质通常较好，贷款机构抢着做。
平均利率不等于您的利率。实际报价取决于信用、首付、储备金和贷款机构，所以贷款额接近县额度时，两种方式都值得报个价比一比。
贷款额刚好超过额度怎么办
- 两种都算一算。 多付一点首付做 Conforming，和按原计划首付做 Jumbo，放在一起比较。
- 看储备金。 Jumbo 贷款通常要求过户后账上留更多个月的储备金。
- 留意 2027 年额度。 FHFA 通常在 11 月下旬公布下一年的额度，如果房价继续上涨，额度也会跟着提高。
我是加州和佐治亚州持牌房贷专员。如果您买的房子贷款额接近所在县的额度，把情况发给我，我按两种方式帮您报价。
